Đáo hạn ngân hàng là gì, có những phương thức nào?

Đáo hạn là gì? Hiểu đơn giản đây chính là hình thức giúp người vây tránh bị nợ xấu. Tuy nhiên nhiều người vẫn chưa hiểu chi tiết về thuật ngữ này, nếu không tìm hiểu kỹ thì sẽ dễ bị hiểu nhầm theo nghĩa khác.

Vậy hãy cùng VayOnlineNhanh tìm hiểu các thông tin về đáo hạn cũng như các phương thức đáo hạn phổ biến hiện nay qua bài viết này nhé!

Đáo Hạn Là Gì?

Đáo hạn là thuật ngữ chỉ ngày đến hạn hoặc ngày sắp hết hạn, tính theo hợp đồng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng.

Vào ngày này khách hàng sẽ phải thanh toán hết số tiền đã vay hoặc rút hết số tiền đã gửi tiết kiệm về. Trong hợp đồng ký kết của khách hàng với ngân hàng sẽ có thời hạn quy định ngày đáo hạn.

Đáo hạn ngân hàng là một dịch vụ do ngân hàng cung cấp để gia hạn hay tất toán thêm thời gian vay hoặc gửi của khách hàng đối với ngân hàng.

• Đáo hạn được sử dụng trong trường hợp khách hàng đến ngày thanh toán tiền vay, nhưng chưa có đủ tiền để trả hoặc khách hàng hàng chưa muốn tút khoản tiền đã gửi tiết kiệm. Khi đó, đáo hạn sẽ giúp cho khách hàng có thêm thời gian trả tiền vốn đã vay. Tạo điều kiện tốt hơn trong làm ăn kinh doanh, cũng như giảm bớt áp lực trả nợ.
• Đối với những khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng, khi đến ngày rút tiền. Khách hàng có thể đến ngân hàng làm thủ tục đáo hạn hoặc không. Vì ngay cả khi khách hàng không đến đáo hạn, ngân hàng sẽ tự hiểu rằng khách hàng muốn tiếp tục gửi tiền. Và sẽ tự động gia hạn hợp đồng gửi tiết kiệm.

Ví dụ: Nam vay ngân hàng B 100 triệu để kinh doanh. Kỳ hạn vay là 6 tháng, với lãi suất 5% vào ngày 1/06/2021, đến ngày 1/12/2021 sẽ hết hợp đồng.

Và khi đến ngày 1/12/2021, Nam không có đủ khả năng trả số tiền 100 triệu kia thì Nam sẽ thực hiện dịch vụ đáo hạn để tăng thêm thời gian trả nợ.

Các Hình Thức Đáo Hạn Ngân Hàng

Trong hoạt động đáo hạn đa dạng nhiều hình thức khác nhau, phổ biến nhất vẫn là hoạt đáo hạn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trong đó nổi bật với 2 hình thức chính: đáo hạn khoản vay và đáo hạn tiết kiệm, bên cạnh đó có thêm hình thức đáo hạn thẻ tín dụng.

Đáo Hạn Khoản Vay

Đây là hình thức cho phép khách hàng tiếp tục vay một khoản vốn mới, khi thời hạn của khoản vay cũ đã hết nhưng khách hàng chưa trả hết.

Nhiều khách hàng hay gọi hình thức này là đáo hạn nợ. Bởi khách hàng sẽ được vay một khoản vốn mới, để thanh toán hết khoản nợ cũ đã quá hạn.

Đáo Hạn Tiết Kiệm

Hình thức này có sự cam kết, thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng gửi tiết kiệm. Về thời gian đáo hạn sổ tiết kiệm, và khi tới thời gian đáo hạn ngân hàng cần phải trả cả gốc lẫn lãi cho khách hàng. Ngày đáo hạn chính ngày cuối cùng ngân hàng giữ tiền tiết kiệm cho khách hàng.

Khi đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng không đến ngân hàng nhận lại tiền. Thì ngân hàng sẽ tự hiểu và tự động tái sổ tiết kiệm. Lúc này lãi suất gửi tiết kiệm sẽ được tính theo thời điểm hiện tại.

Đáo Hạn Thẻ Tín Dụng

Hiện nay, ngoài hai hình thức trên còn có thêm dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Dịch vụ này đang rất phát triển. Đáo hạn thẻ tín dụng trên thực tế chính là một phần của đáo hạn khoản vay, bởi thẻ tín dụng cũng là một hình thức cho vay, bằng cách chi tiêu trước, thanh toán sau.

Tương tự hình thức vay vốn tại ngân hàng, khi thực hiện mở thẻ tín dụng nghĩa là khách hàng đã vay tại ngân hàng một khoản tiền để thực hiện các hoạt động chi tiêu, mua sắm. Mỗi khách hàng sẽ được cấp một tài khoản tín dụng với hạn mức nhất định và chỉ được phép chi tiêu trong hạn mức đó.

Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ từ các tổ chức tín dụng, đơn vị cho vay hoặc một công ty nào đó với chức năng cung ứng một khoản tiền vào tài khoản tín dụng của khách hàng để thanh toán nợ cho ngân hàng. Khi tất toán thành công, ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng mới tổ chức cung ứng sẽ quẹt thẻ tín dụng qua máy POS để thu hồi số tiền trước đó.

Tuy nhiên, hình thức đáo hạn thẻ tín dụng có thể gây ra nhiều mối họa đối với tài khoản hay với chính người đi vay. Do đó, nếu không thực sự cần thiết tốt nhất khách hàng không nên sử dụng.

Các Phương Thức Đáo Hạn Ngân Hàng Phổ Biến

Hiện nay, khi cần đáo hạn khách hàng luôn có 3 phương thức để lựa chọn. Bao gồm đáo hạn tại chỗ, đáo hạn chuyển vùng và đáo hạn bên ngoài.

Đáo Hạn Tại Chỗ

Đây là phương thức mà khách hàng phải thực hiện quy trình đáo hạn ngay tại chính ngân hàng mà khách hàng vay vốn.

Đối với khoản vay thế chấp, ngân hàng thường áp dụng phương thức đáo hạn này. Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo cho khoản vay mới.

Ngân hàng sẽ đánh giá, kiểm tra xem xét tình hình kinh doanh, tài chính của khách hàng. Trước khi đồng ý cho khách hàng đáo hạn một khoản vay mới. Và nếu khách hàng đang khó khăn thì ngân hàng sẽ rất khó để đồng ý đáo hạn. Và ngược lại.

Tuy nhiên nếu khó khăn của khách hàng gặp phải chỉ là tạm thời, thì ngân hàng sẽ xem xét và đồng ý để khách hàng đáo hạn khoản vay.

Đáo Hạn Chuyển Vùng

Đây là hình thức đáo hạn mà khách hàng sẽ thực hiện đáo hạn qua một ngân hàng khác. Chứ không đáo hạn ở ngân hàng mà khách hàng đang vay.

Phương thức này được thực hiện như sau: Khi khoản vay cũ sắp hết hạn, khách hàng sẽ thực hiện việc đáo bạn. Bằng cách chuyển đổi sang một tài khoản vay tại ngân hàng khác. Những khách hàng muốn tăng thêm thời gian vay, với mức lãi suất ưu đãi, sẽ thường sử dụng phương thức này.

Ví dụ: Uyên vay ngân hàng A 100 triệu đồng, lãi suất 7%/năm, thời hạn 3 năm. Sắp đến ngày hết hạn, Uyên thực hiện đáo hạn chuyển vùng, chuyển đổi khoản vay cũ này sang một khoản vay mới tại ngân hàng C với lãi suất 6%/năm và thời hạn 4 năm.

Vay Đáo Hạn Tại Các Dịch Vụ Bên Ngoài

Đây là phương thức đang phát triển nở rộ và mang tính tự phát tại một số công ty hoặc cá nhân.

Khi khách hàng có khoản nợ đến ngày hết hạn. Sẽ có một tổ chức, cá nhân cho khách hàng vay vốn để có thể trả nợ cho ngân hàng. Và đương nhiên khoản vay này sẽ có lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất vay tại ngân hàng.

Phương thức này còn được hiểu là, khách hàng sẽ tiến hành vay một khoản mới . Và lấy số tiền đó để trả cho ngân hàng.

Vì vậy dù khách hàng vay theo hình thức nào: vay thấu chi tín chấp, vay tín chấp, vay thế chấp,.. Đều có thể thực hiện yêu cầu đáo hạn khi đến hạn thanh toán khoản vay với ngân hàng.

Thời Gian Đáo Hạn Ngân Hàng

Thời điểm cần đáo hạn là thời điểm khi đến ngày kết thúc hợp đồng. Thông thường thời gian đáo hạn sẽ được quy định trong hợp đồng khi bạn ký kết vay vốn hay gửi tiền tiết kiệm với ngân hàng. Các khoản vay ngắn hạn, hay kỳ gửi tiền tiết kiệm thường có thời hạn 6, 9, 12 tháng.

Đối Với Đáo Hạn Khoản Vay

Bạn cần phải trả số tiền gốc mà bạn đã vay của ngân hàng. Bạn cần trả trước ngày này để đảm bảo khoản vay không bị quá hạn thanh toán, tránh để phát sinh nợ xấu.

Đối Với Đáo Hạn Tiết Kiệm

Bạn cần đáo hạn khi đến ngày kết thúc hạn gửi để rút số tiền đã gửi. Nếu bạn bị quá hạn thì ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi này của bạn. Và áp dụng mức lãi suất tại thời điểm gia hạn đó.

Phân Biệt Đảo Nợ Và Đáo Hạn Ngân Hàng

Nhiều khách hàng hay bị nhầm lẫn giữa đảo nợ và đáo hạn ngân hàng. Hai thuật ngữ này có một số đặc điểm tương đồng nhưng về bản chất hay hình thức này rất khác biệt.

Tiêu chí so sánh	Đáo hạn	Đảo nợ
Giống nhau	Khung pháp lý thuận trên cơ sở của thông tư số 39/2016/TT-NHNN Khách hàng đều phải mất phí 0.3-0.7% / ngày trên tổng số tiền cần đảo nợ hoặc đáo hạn
Khác nhau	Thực chất là hình thức tái vay vốn ngân hàng khi thời hạn chi trả sắp đến nhưng khách hàng vẫn chưa trả hết	Chuyển đổi khoản vay cũ thành khoản vay mới với mục đích chính là kéo dài thời gian trả nợ

Thủ Tục Hồ Sơ Đáo Hạn Ngân Hàng

Thủ tục hồ sơ đáo hạn gửi tiết kiệm rất đơn giản. Khách hàng chỉ cần mang sổ tiết kiệm đến trực tiếp tại ngân hàng đăng ký gửi. Sau đó làm theo hướng dẫn của nhân viên giao dịch. Và đặc biệt nếu khách hàng không thể đến đáo hạn, thì ngân hàng có thể sẽ tự động đáo hạn hợp đồng gửi tiết kiệm.

Thủ tục hồ sơ đáo hạn khoản vay, thì tùy vào ngân hàng hồ sơ và thủ tục sẽ khác nhau. Về cơ bản sẽ có các giấy tờ sau trong hồ sơ:

• Hợp đồng khoản vay cũ.
• Hồ sơ chứng minh nhân thân: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, tạm trú.
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (đăng ký kết hôn, giấy xác nhận tình trạng độc thân).
• Hồ sơ chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, bản sao kê lương 3 tháng gần nhất. Với các khoản vay doanh nghiệp, khách hàng cần chuẩn bị thêm giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính, sổ sách ghi chép doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp…
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo như sổ đỏ nhà đất, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm….
• Một số giấy tờ khác(tùy vào yêu cầu của ngân hàng).
• Khách hàng nên hỏi trước ngân hàng để biết được các giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Để hạn chế thời gian, công sức đi lại.

Quy Trình Đáo Hạn Ngân Hàng

Hiện nay, quy trình đáo hạn chỉ diễn ra tầm khoảng 15 – 30 phút hầu như nhân viên hỗ trợ làm hết khách hàng chỉ có ký tên.

Quy trình đáo hạn khoản vay (đáo hạn tại chỗ)

• Bước 1: Ký kết hợp đồng mượn tiền
• Bước 2: Nộp tiền tất toán khoản vay cũ cho khách và chờ nhân viên ngân hàng hoàn thiện hồ sơ và giải ngân.
• Bước 3: Thời gian thực hiện dịch vụ khoảng 1-3 ngày.

Quy trình giải chấp khoản vay (đáo hạn chuyển vùng)

• Bước 1: Nhận hồ sơ bao gồm (CMND, sổ đỏ, hợp đồng tín dụng) kiểm tra thông tin và định giá tài sản.
• Bước 2: Làm hợp đồng(công chứng nếu cần thiết).Nếu cá nhân 2 vợ chồng thì 2 người cùng kí.Nếu doanh nghiệp thì chủ doanh nghiệp và người bảo lãnh(nếu có) cùng kí đóng dấu.
• Bước 3: Nộp tiền tại ngân hàng và đi xóa thế chấp.
• Bước 4: Công chứng và giao dịch đảm bảo.
• Bước 5: Lấy sổ về và chờ giải ngân thời gian thực hiện 3-7 ngày tùy ngân hàng và từng địa phương.

Phí Đáo Hạn Ngân Hàng Là Bao Nhiêu?

Khi thực hiện hợp đồng vay đáo hạn, khách hàng sẽ chịu một khoản phí gọi là phí đáo hạn ngân hàng. Tùy thuộc vào từng ngân hàng, loại hình hợp đồng vay vốn mà có mức quy định về phí đáo hạn khác nhau. Cụ thể đối với các khoản vay thế chấp phí đáo hạn từ 0,3–0,5 %/ngày và từ 0,5–0,7%/ngày đối với các khoản vay tiêu dùng tín chấp.

1 Số Lưu Ý Cần Biết Khi Đáo Hạn Ngân Hàng

Đáo hạn ngân hàng là điều không mong muốn. Tuy nhiên trong trường hợp ngoài ý thì lựa chọn đáo hạn ngân là giải pháp thông minh. Đặc biệt giải pháp sẽ giúp bạn tránh bị giải ngân và những rủi ro với khoản vay tại ngân hàng. 

Tuy nhiên để an toàn và hiệu quả bạn cần chú ý 1 số điều như sau:

Chủ động tìm hiểu ngày đáo hạn của khoản vay

Đáo hạn ngân hàng sẽ cần một quá trình thực hiện. Hơn hết dù bạn vay tiền ở ngân hàng, tổ chức tài chính nào thì cũng cần hồ sơ đáo hạn. Vì thế để việc đáo hạn ngân hàng diễn ra đúng kế hoạch thì bạn cần chủ động tìm hiểu ngày đáo hạn.

Cụ thể mỗi một khoản vay sẽ có ngày đáo hạn riêng. Đặc biệt thời điểm đáo hạn khoản vay luôn được ghi rõ trong hợp đồng. Điều bạn cần làm là chủ động ghi nhớ ngày đáo hạn chính xác. Để từ đó vạch ra kế hoạch chi tiết cho việc thanh toán, đáo hạn ngân hàng.

Chính xác hơn bạn nên nhớ rằng đáo hạn ngân hàng đúng thời điểm là quan trọng nhất. Nếu bạn sai lầm khi để quá hạn mới thực hiện đáo nợ thì sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro. Chẳng hạn như:

• Bị đơn vị cho vay nhắc nhở liên tục (phiền phức đơn giản nhất và chỉ xảy ra khi thời gian quá hạn chưa lâu).
• Bị nhắc nhở qua kênh thông tin địa phương hay người quen
• Bị tăng lãi suất lên cao. Con số thông thường được nhiều đơn vị cho vay áp dụng là hơn 150% lãi thường.
• Bị xếp vào nhóm đối tượng nợ xấu

 Lựa chọn hình thức đáo hạn ngân hàng phù hợp

Như đã trình bày ở trên thì bạn có thể thấy hiện nay có 4 hình thức đáo hạn ngân hàng phổ biến. Mỗi một hình thức đều có những ưu nhược điểm riêng. Đặc biệt không có hình thức nào nhận được đánh giá tốt nhất khi đáo hạn ngân hàng.

Nói chính xác thì tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể của bạn mà chọn hình thức đáo hạn. Tốt nhất bạn nên xem xét kỹ lưỡng điều kiện và hoàn cảnh của bản thân. Từ đó đối chiếu với các hình thức đáo hạn để đưa ra lựa chọn đúng đắn.

Đặc biệt nếu bạn không có nhiều kinh nghiệm thì tuyệt đối không nên tự mình lựa chọn hình thức. Ngược lại bạn hãy tìm đến những người quen có chuyên môn để nhờ họ giúp đỡ.

Hoặc cách nhanh nhất bạn là chọn dịch vụ tư vấn tài chính. Ở đó đơn vị sẽ mang đến dịch vụ hỗ trợ bạn thực hiện quá trình đáo hạn ngân hàng trong thời gian ngắn nhất.

Chỉ tin tưởng dịch vụ vay đáo hạn ngân hàng uy tín

Dịch vụ vay đáo hạn ngân hàng là giải pháp cứu cánh ra đời với nhiều ưu điểm. Đặc biệt dường như theo thời gian dịch vụ ngày càng phát triển mạnh mẽ. Vì thế hiện tại nếu bạn muốn vay đáo hạn ngân hàng không khó. Chỉ cần bạn tìm kiếm một chút sẽ có nhiều đơn vị cho vay sẵn sàng hỗ trợ bạn.

Tuy nhiên bạn nên lưu ý cẩn trọng khi chọn dịch vụ đáo hạn ngân hàng. Tốt nhất bạn hãy tìm hiểu thật kỹ lưỡng trước khi lựa chọn. Hãy chỉ tin tưởng những tổ chức tài chính, ngân hàng uy tín.

Tổng Kết

Bài viết trên là tổng hợp những thông tin liên quan đến đáo hạn là gì? Hy vọng qua bài viết này sẽ giúp các bạn có thể nắm chắc được những kiến thức liên quan đến đáo hạn và có thể trở thành một người tiết kiệm thông minh. Chúc các bạn thực hiện quá trình vay vốn thành công!

Tìm hiểu thêm:

Đảo nợ là gì? Phương thức đảo nợ ngân hàng có hợp pháp không?

Giãn nợ là gì? Có thể xin giãn nợ tại ngân hàng không?

Hướng dẫn kiểm tra hợp đồng trả góp còn bao nhiêu tháng

Nợ xấu là gì? Các nhóm nợ xấu ngân hàng hiện nay

Vay ngắn hạn là khoản vay trong bao lâu?

Bài viết được biên tập bởi: VayOnlineNhanh.Vn