Tỷ lệ CASA là gì? Ý nghĩa và vai trò của Casa trong ngân hàng

Trong ngành ngân hàng, tỷ lệ CASA là một trong những chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của một ngân hàng và khả năng quản lý nguồn vốn.

Vậy tỷ lệ CASA là gì? CASA trong ngân hàng có ý nghĩa và vai trò như thế nào? Làm sao để tính tỷ lệ CASA? Hãy cùng VayOnlineNhanh đi tìm đáp án cho những câu hỏi trên trong bài viết dưới đây nhé!

Tỷ lệ CASA là gì?

Có thể hiểu đơn giản, CASA (Current Account Savings Account) là tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng. Đây là loại tiền gửi ngân hàng mà khách hàng gửi nhằm mục đích thanh toán, không phải để tiết kiệm. CASA cho phép khách hàng chủ động với số tiền gửi của mình, có thể rút và gửi tiền mặt nhiều lần.

Ngân hàng cung cấp lãi suất thấp cho tiền gửi không kỳ hạn CASA, thường dao động từ 0.2% đến 1% mỗi năm. So với tiền gửi có kỳ hạn, CASA không bị ràng buộc về số tiền gửi và không cần phải chờ đến hạn mới được rút.

Tỷ lệ CASA thường được sử dụng làm chỉ số để phân tích và đánh giá sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Một tỷ lệ CASA cao cho thấy ngân hàng có chi phí vốn thấp, tài chính ổn định và khả năng phát triển mạnh mẽ.

Khi số lượng khách hàng sử dụng CASA tăng, tỷ lệ CASA của ngân hàng cũng tăng theo. Tỷ lệ CASA là một chỉ số quan trọng để đo lường sự cạnh tranh của ngân hàng và có thể đánh giá sức khỏe tài chính và khả năng phát triển của ngân hàng trong tương lai. Điều này thúc đẩy các ngân hàng tăng lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn để thu hút khách hàng mở tài khoản CASA.

Ý nghĩa của CASA trong ngân hàng

Tỷ lệ CASA (Current Account Savings Account) trong ngành ngân hàng mang đến nhiều ý nghĩa quan trọng:

• Sự tin tưởng của khách hàng: Tỷ lệ CASA thể hiện mức độ tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Khi ngân hàng có tỷ lệ CASA cao, điều này cho thấy nhiều khách hàng tin tưởng và duy trì một số tiền nhất định trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn để thanh toán các nhu cầu hàng ngày.
• Khách hàng tiềm năng: Tỷ lệ CASA cũng cho thấy ngân hàng sở hữu một tập khách hàng tiềm năng. Từ đó, ngân hàng có thể cung cấp những sản phẩm và dịch vụ khác như cho vay, bảo lãnh, bảo hiểm, v.v. Điều này tạo ra giá trị gia tăng cho ngân hàng và tạo triển vọng kinh doanh lâu dài.
• Phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng: Tỷ lệ CASA cao chứng minh rằng ngân hàng đã phát triển các dịch vụ chăm sóc khách hàng hiệu quả hoặc áp dụng công nghệ hiện đại để tăng cường tiện ích trải nghiệm của khách hàng. Điều này thu hút được lượng lớn người dùng và tạo sự hài lòng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
• Tiết kiệm chi phí huy động vốn: Tỷ lệ CASA cao giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí huy động vốn và cải thiện lợi nhuận. Với lượng tiền huy động không kỳ hạn lớn, ngân hàng chỉ phải trả lãi suất rất thấp cho tài khoản CASA. Sau đó, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để thực hiện cho vay và tạo thu nhập lớn hơn.

Cách tính tỷ lệ CASA

Để tính tỷ lệ CASA (Current Account Savings Account), bạn có thể sử dụng công thức sau:

CASA = (Tiền gửi không kỳ hạn + Ký quỹ) / (Tổng tiền gửi + Phát hành giấy tờ có giá)

Để áp dụng công thức này, bạn cần xem báo cáo tài chính của ngân hàng. Thông thường, các thông tin cần thiết để tính chỉ số CASA được cung cấp trong mục tiền gửi và vay của ngân hàng, bao gồm tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá.

• Tiền gửi không kỳ hạn (Fixed Deposit): Đây là số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn, không thể rút trước hạn. Thông tin về tiền gửi không kỳ hạn có thể được tìm thấy trong báo cáo tài chính của ngân hàng.
• Ký quỹ (Reserves): Ký quỹ là số tiền mà ngân hàng giữ để đáp ứng yêu cầu vốn của người giám sát và để đảm bảo tính ổn định của ngân hàng. Thông tin về ký quỹ có thể được tìm thấy trong báo cáo tài chính của ngân hàng.
• Tổng tiền gửi (Total Deposits): Đây là tổng số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Thông tin về tổng tiền gửi có thể được tìm thấy trong báo cáo tài chính của ngân hàng.
• Phát hành giấy tờ có giá (Issued Securities): Đây là số tiền mà ngân hàng đã phát hành dưới dạng giấy tờ có giá như trái phiếu hoặc chứng chỉ giao dịch. Thông tin về phát hành giấy tờ có giá có thể được tìm thấy trong báo cáo tài chính của ngân hàng.

Bằng cách tính toán theo công thức trên và sử dụng thông tin từ báo cáo tài chính của ngân hàng, bạn có thể tính toán chỉ số CASA để đánh giá sự cạnh tranh và khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng đó.

Những lợi ích mà dịch vụ CASA đem lại cho khách hàng

Những khách hàng sử dụng CASA sẽ nhận được rất nhiều lợi ích, có thể dễ dàng nhận thấy nhất là:

Hỗ trợ nhiều hình thức giao dịch

Dịch vụ CASA cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản thông qua nhiều hình thức khác nhau như chuyển khoản nội bộ, chuyển khoản bằng thẻ tín dụng và nộp tiền mặt tại ngân hàng. Khách hàng cũng có thể rút tiền, kiểm tra số dư và lãi suất thông qua hệ thống trực tuyến hoặc tại các chi nhánh ngân hàng.

Có thể sử dụng đa dạng các loại ngoại tệ

Dịch vụ CASA cho phép khách hàng gửi tiền và tính lãi theo nhiều loại ngoại tệ khác nhau. Khách hàng có thể dự đoán khả năng sinh lời và lựa chọn loại tiền tệ phù hợp. Thông thường, VNĐ và USD là những loại tiền phổ biến được chấp nhận.

Thời gian gửi không bị giới hạn và không kỳ hạn lãi suất

Dịch vụ CASA không giới hạn thời gian gửi và không yêu cầu đợi đến kỳ hạn để rút cả gốc lẫn lãi. Khách hàng có thể chủ động quản lý số tiền dư và sử dụng dễ dàng trong các giao dịch và hoạt động hàng ngày.

Quy trình đăng ký dễ dàng và hoàn toàn miễn phí

Quá trình đăng ký tài khoản CASA đơn giản và không yêu cầu chi phí đăng ký. Khách hàng cũng không phải trả bất kỳ khoản phí nào cho các giao dịch liên quan đến dịch vụ CASA. Hơn nữa, các yêu cầu và giao dịch của khách hàng sẽ được xử lý nhanh chóng.

Thông tin cá nhân được bảo mật an toàn

Ngân hàng cam kết bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng và tuân thủ các quy định về bảo vệ dữ liệu. Hệ thống bảo mật được đầu tư và thiết lập để đảm bảo mức độ bảo mật cao. Trong trường hợp có sự vi phạm hoặc lộ thông tin cá nhân, ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm bồi thường theo quy định của pháp luật.

Ngoài những lợi ích trên, dịch vụ CASA còn mang lại thuận tiện cho khách hàng trong việc bảo lãnh, xác nhận tài chính cho vay, hỗ trợ cho các chuyến du lịch và giáo dục.

Tỷ lệ CASA ở mức nào thì được xem là tốt?

Tỷ lệ CASA cao đồng nghĩa với việc đa phần tiền gửi của ngân hàng đang nằm trong tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm, thay vì tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Tỷ lệ CASA cao có nhiều lợi ích cho ngân hàng, như huy động được vốn với chi phí thấp và khả năng tạo ra lợi nhuận cao.

Tuy nhiên, một tỷ lệ CASA quá cao cũng có thể gây ra một số vấn đề nhất định. Nếu ngân hàng quá phụ thuộc vào tiền gửi ngắn hạn từ khách hàng, tỷ lệ CASA cao có thể tạo ra rủi ro tài chính lớn khi khách hàng rút tiền đồng loạt hoặc không gửi tiền nữa. Đồng thời, một tỷ lệ CASA quá cao cũng có thể hạn chế khả năng sử dụng các nguồn vốn khác để phát triển hoạt động kinh doanh.

Vì vậy, để đảm bảo tài chính ổn định của ngân hàng, cần cân nhắc và cân bằng giữa tỷ lệ CASA và các nguồn vốn khác như tiền vay và khoản đầu tư. Tuyệt đối không có một mức tỷ lệ CASA cụ thể được xem là tốt cho tất cả các ngân hàng, vì mỗi ngân hàng có hoạt động và chiến lược kinh doanh riêng.

Để đánh giá mức độ tốt của tỷ lệ CASA, nhà đầu tư cần phân tích báo cáo tài chính và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Điều này giúp nhận biết được nguồn gốc và yếu tố đóng góp vào tỷ lệ CASA cao, từ đó đánh giá được tiềm năng tăng trưởng của cổ phiếu ngân hàng đó.

Danh sách 5 ngân hàng có tỷ lệ CASA cao nhất tại Việt Nam

Dựa trên báo cáo tài chính tính đến hết năm 2022, dưới đây là danh sách 5 ngân hàng có tỷ lệ CASA (Current Account Savings Account) cao nhất tại Việt Nam:

Ngân hàng Quân Đội (MB) – Vị trí dẫn đầu

• Tỷ lệ CASA: 40.6%

MB đã vượt qua Techcombank sau 2 năm để đứng đầu về chỉ số CASA tại Việt Nam. Mặc dù có một sự sụt giảm nhẹ từ 48.7% vào năm 2021, MB vẫn duy trì một tỷ lệ CASA cao.

Ngân hàng Techcombank (TCB) – Vị trí thứ 2

• Tỷ lệ CASA: 37%

TCB đã trải qua một giai đoạn giảm tỷ lệ CASA từ mức kỷ lục 50.5% xuống còn 37% tính đến cuối năm 2022. Nguyên nhân được lý giải bởi lãi suất cao toàn cầu, thanh khoản hệ thống giảm, thị trường bất động sản không tích cực và các yếu tố khác đã ảnh hưởng đến số dư CASA.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) – Vị trí thứ 3

• Tỷ lệ CASA: 33.9%

VCB duy trì một tỷ lệ CASA khá tốt trong năm 2022. Chính sách miễn phí dịch vụ và tăng cường khách hàng cá nhân đã giúp tăng số lượng khách hàng và cải thiện tỷ lệ CASA của VCB.

Ngân hàng Hàng hải Việt Nam (MSB) – Ví trí thứ 4

• Tỷ lệ CASA: 31.2%

MSB đã gây ấn tượng khi vượt qua VCB và đứng thứ tư trong danh sách top 5 ngân hàng có tỷ lệ CASA cao nhất. Tuy nhiên, sự sụt giảm trong quý 4 năm 2022 đã làm tỷ lệ CASA của MSB giảm xuống 31.2%.

Ngân hàng Á Châu (ACB) – Vị trí cuối cùng trong danh sách

• Tỷ lệ CASA: 22.2%

ACB giữ vững vị trí thứ 5 với tỷ lệ CASA cuối năm 2022 là 22.2%. Mặc dù có một sự giảm nhẹ so với năm 2021, ACB vẫn duy trì một tỷ lệ CASA tương đối ổn định.

Khoảng cách giữa 4 ngân hàng đứng đầu có tỷ lệ CASA cao đã được rút ngắn đáng kể. Từ cuối năm 2021, sự chênh lệch giữa TCB và VCB là gần 15 điểm phần trăm, nhưng đến cuối năm 2022, chỉ còn cách nhau 3 điểm phần trăm.

Tuy tỷ lệ CASA cao có thể cho thấy sự ổn định và khả năng tạo ra lợi nhuận của một ngân hàng, nhưng cần lưu ý rằng hiệu suất và tiềm năng tăng trưởng của ngân hàng cần được đánh giá bằng cách kết hợp với các yếu tố và hoạt động kinh doanh khác.

Tổng kết

Qua bài viết trên của VayOnlineNhanh, có thể thấy nếu tỷ lệ CASA của một ngân hàng luôn ổn định hoặc tăng theo từng năm cho thấy ngân hàng đó đang có những chiến lược kinh doanh hiệu quả. Tuy nhiên, khi đánh giá cổ phiếu ngành ngân hàng không nên chỉ phụ thuộc tỷ lệ CASA mà còn có nhiều yếu tố khác cần được quan tâm và xem xét.