Ngân hàng đại lý (Correspondent Bank) là gì, cách hoạt động

Ngân hàng đại lý là gì? Tên tiếng Anh của ngân hàng này là Correspondent Bank. Nó là ngân hàng giữ vai trò làm đại lý cho một ngân hàng ở nước ngoài đảm bảo thực hiện nghiệp vụ với nhau mang tính chất thương mại hai chiều, trong đó ngân hàng này mở tài khoản và duy trì số dư ở ngân hàng kia. Để có kiến thức cụ thể về ngân hàng đại lý, mời các bạn theo dõi bài viết sau của VayOnlineNhanh nhé!

Ngân Hàng Đại Lý Là Gì?

Ngân hàng đại lý hay tên tiếng Anh là Correspondent Bank, đây là một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ cho khách hàng thay mặt cho bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào khác, thường là ở nước ngoài.

Ngân hàng đại lý thực hiện một số dịch vụ cho các ngân hàng khác, chẳng hạn như chấp nhận tiền gửi, thu thập tài liệu và hơn thế nữa.

Correspondent Bank đóng một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ thương mại quốc tế. Về cơ bản, đây là một thỏa thuận song phương giữa hai ngân hàng để cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng của ngân hàng bị đơn đang ở đó trong phạm vi quyền hạn của ngân hàng đại lý.

Vì Sao Lại Có Ngân Hàng Đại Lý (Correspondent Bank)?

Trong thế giới hiện nay, thương mại quốc tế giữ tầm quan trọng to lớn. Hầu như mọi công ty và cá nhân đều có kế hoạch đưa hoạt động kinh doanh của họ lên tầm toàn cầu. Vì thực tế trong nước không phải ngân hàng nào cũng cúng chi nhánh ở nước ngoài.

Correspondent Bank cung cấp dịch vụ ngân hàng ở nước ngoài nơi mà ngân hàng được hỏi không có sự hiện diện thực tế. Một ngân hàng nước ngoài sử dụng các ngân hàng đại lý khi không đủ khả năng tài chính để mở chi nhánh tại quốc gia đó.

Do đó, việc sử dụng dịch vụ của các ngân hàng đại lý giúp ngân hàng được hỏi giữ chân khách hàng cùng với việc giảm chi phí.

• Ngân hàng đại lý tính một khoản phí cụ thể cho các dịch vụ của mình cho ngân hàng được hỏi.
• Dịch vụ của một ngân hàng đại lý thường là cần thiết cho các giao dịch tài chính quốc tế đòi hỏi ngoại hối.
• Các ngân hàng đại lý (Correspondent banks) cung cấp các dịch vụ sau tài chính chẳng hạn như: Kho bạc, thanh toán séc, vẽ bản thảo nhu cầu, tài liệu quy trình, ngoại hối , tài chính, quản lý đầu tư quốc tế,…

Cách Thức Hoạt Động Của Ngân Hàng Đại Lý (Correspondent Bank)

Hiện nay, ngân hàng đại lý đang hoạt động chủ yếu dưới hai dạng mô hình chủ yếu là mô hình ngân hàng làm chủ và mô hàng phi ngân hàng làm chủ. Cụ thể như sau:

Ngân Hàng Làm Chủ

Mô hình này giống như hình thức kinh doanh phân phối các mặt hàng. Từ một nhà máy hay tổng đại lý sẽ cung cấp hàng hóa đến các agency (đại lý) để bán cho khách hàng.

Tương tự, “tổng đại lý” ở đây là sẽ là ngân hàng mẹ còn các “agency” sẽ là correspondent. Điểm khác biệt là thay vì cung cấp hàng hóa thì ngân hàng mẹ sẽ cung cấp các dịch vụ hay sản phẩm.

Các Correspondent Bank sẽ tiến hành thực hiện tất cả các giao dịch mà ngân hàng mẹ ủy quyền như ứng, rút, chuyển tiền. Các dịch vụ tài chính khác như mở tài khoản ngân hàng, gửi tiền lấy lãi hay cho vay đều được ngân hàng liên lạc giải quyết. Để làm được điều này, Correspondent Bank cần được cung cấp các thiết bị tân tiến nhất.

Phi Ngân Hàng Làm Chủ

Không khác với mô hình ngân hàng làm chủ là mấy. Tuy nhiên, với cái tên “phi ngân hàng làm chủ” chắc các bạn cũng đã hiểu. “Tổng đại lý” ở đây không phải là các ngân hàng mà là các tổ chức viễn thông như Viettel, Vinaphone,…

Lúc này Correspondent Bank sẽ tiến hành các thủ tục tài chính qua tài khoản online chứ không phải là các tài khoản ngân hàng nữa.

Ưu Nhược Điểm Của Ngân Hàng Đại Lý

Ngân hàng đại lý có những ưu nhược điểm cụ thể như sau:

Ưu Điểm

Khi sử dụng mô hình ngân hàng đại lý đem lại những lợi ích lớn đối với các tổ chức tín dụng, khách hàng và bản thân đại lý như:

• Với chi phí thành lập chỉ tốn từ 2% đến 4% so với chi phí của một chi nhánh ngân hàng và chi phí hoạt động thấp hơn (khoảng 3 lần) so với chi nhánh ngân hàng nhờ giảm thiểu chi phí cố định do tận dụng các cửa hàng bán lẻ sẵn có, không mất chi phí đầu tư vào cơ sở hạ tầng.
• Tăng cơ hội tiếp cận, tần suất sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng hiện có và khách hàng mới nhờ các đại lý luôn ở gần nơi dân cư sinh sống. Kể cả người có thu nhập thấp cũng có thể được phục vụ từ ngân hàng đại lý.
• Các ngân hàng đại lý được tăng thêm thu nhập từ hoa hồng khi thực hiện những giao dịch tài chính thay ngân hàng. Đồng thời tăng doanh thu và thu nhập cao hơn từ hoạt động của ngân hàng do lượng khách hàng đến với cơ sở nhiều hơn khi trở thành đại lý của ngân hàng chính.
• Ngân hàng đại lý là hình thức khá hiệu quả và là động lực thúc đẩy tài chính toàn diện hiện nay của một quốc gia, giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa những nơi hiếm có các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng chính.

Nhược Điểm

Rủi ro từ đại lý bán lẻ trong mô hình ngân hàng làm chủ

• Những đại lý bán lẻ này có thể hoạt động ở những vùng sâu, vùng xa hoặc những nơi có độ an ninh thấp, tại đây sẽ thiếu các hệ thống an ninh cần thiết và cũng không có nhân viên được đào tạo chuyên sâu dẫn tới là một vấn đề lớn vì chức năng của đại lý không chỉ xuất quỹ/nhập quỹ mà còn cả thẩm định và quyết định cho vay đối với hồ sơ khách hàng.
• Rủi ro từ đại lý bán lẻ có thể bao gồm như: rủi ro về tín dụng, rủi ro về hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro danh tiếng.
• Ngoài ra ngân hàng đại lý có thể tạo mối lo ngại về vấn đề luật bảo vệ người tiêu dùng cũng như những quy định về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.

Rủi ro tiền điện tử trong mô hình phi ngân hàng làm chủ

• Tổ chức phi ngân hàng chịu sự giám sát nới lỏng hơn rất nhiều so với ngân hàng nên rủi ro sẽ dễ dàng xảy ra khi tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt của khách hàng (tiền do khách hàng gửi vào để chuyển sang tiền điện tử) một cách không cẩn trọng (việc đầu tư quá mạo hiểm), dẫn đến mất khả năng chi trả khi khách hàng muốn rút tiền mặt (khi chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt) dẫn tới việc vỡ nợ.
• Khả năng vỡ nợ của tổ chức phi ngân hàng sẽ phụ thuộc vào sức mạnh tài chính, năng lực quản lý thanh khoản của tổ chức phi ngân hàng. Thông thường, các nước quản lý rủi ro này bằng hình thức buộc các tổ chức phát hành tiền điện tử phải mở một tài khoản tại ngân hàng và duy trì số dư tổng bằng với số tiền khách hàng ký quỹ để thực hiện giao dịch.

Sự Khác Biệt Của Ngân Hàng Đại Lý So Với Ngân Hàng Thông Thường

Tuy đều được gọi là ngân hàng nhưng ngân hàng đại lý sẽ có những điểm khác biệt với ngân hàng thông thường. Cụ thể như:

Ngân hàng thông thường:

• Là những tổ chức về tài chính và trung gian tài chính lớn thực hiện toàn bộ các nghiệp vụ quan trọng liên quan đến các hoạt động huy động và vay vốn trực tiếp hoặc gián tiếp, các hoạt động tiền gửi hoặc tiết kiệm.
• Đồng thời các ngân hàng này cũng có thể tạo ra nguồn doanh thu dựa trên nhiều phương thức khác nhau như: Tiền lãi, tiền gửi thanh toán, các phí nghiệp vụ và tư vấn tài chính theo quy định và có sự đồng ý của pháp luật.
• Các dịch vụ tại những ngân hàng này thường đa dạng, phong phú và phục vụ được nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác nhau.

Ngân hàng đại lý: 

• Chỉ là một ngân hàng đại lý hay còn gọi là ngân hàng liên lạc hoạt động dưới sự uỷ quyền của ngân hàng mẹ khi ngân hàng đó không có chi nhánh, văn phòng hoặc không thể thực hiện được các nghiệp vụ tài chính vì một lý do nào đó.
• Hoạt động chủ yếu của ngân hàng đại lý chỉ đơn thuần là tiếp nhận tiền, đổi tiền theo những thỏa thuận đã được đặt ra từ trước chứ không thực hiện được toàn bộ tính năng của một ngân hàng.

Đa phần người dân Việt Nam hiện nay đều ít biết tới sự tồn tại của các ngân hàng đại lý. Bởi chỉ có những người thường xuyên giao dịch tiền với người thân ở nước ngoài và hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh mới sử dụng dịch vụ chuyển tiền của những ngân hàng đại lý này.

Có Nên Giao Dịch Tại Ngân Hàng Đại Lý Không?

Correspondent banking là một mô hình tương đối mới mẻ và khá xa lạ nên không ít người còn tỏ ra nghi ngờ về mức độ uy tín cũng như không biết có nên giao dịch tại ngân hàng đại lý hay không? Câu trả lời là khách hàng có thể hoàn toàn an tâm và tin tưởng các dịch vụ tại ngân hàng.

Đây dù chỉ là ngân hàng đại lý nhưng vẫn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng mẹ cũng như chịu sự phối của pháp luật. Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng từ trung ương đến thương mại hiện nay đều có riêng cho mình một hệ thống ngân hàng đại lý nhất định nhằm thuận tiện cho việc liên lạc và giao dịch với khách hàng ở mọi lúc mọi nơi nên khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm khi giao dịch tại correspondent bank.

Ngoài ra, nó cũng đóng vai trò lớn trong các giao dịch quốc tế, giúp các giao dịch này diễn ra nhanh chóng và thuận lợi hơn thông qua mạng lưới Swift (mạng lưới viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu). Do đó, hoàn toàn có thể yên tâm về mức độ uy tín của các giao dịch tại ngân hàng này.

Đồng thời, trong trường hợp có sự cố xảy ra, khách hàng sẽ được cả Correspondent bank lẫn ngân hàng mẹ hỗ trợ giải quyết nhanh chóng nên khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm khi chọn giao dịch tại đây.

Tuy nhiên, cũng có những trường hợp mạo danh ngân hàng đại lý để lừa đảo khách hàng nên cần thận trọng cảnh giác và chọn những ngân hàng đại lý uy tín để giao dịch.

Hình Thức Chuyển Khoản Tại Ngân Hàng Đại Lý

Quy trình chuyển khoản quốc tế thường diễn ra giữa các ngân hàng không có mối quan hệ tài chính được thiết lập trước đó. Khi các thỏa thuận không thể thực hiện giữa những ngân hàng gửi và một ngân hàng nhận, khi đó ngân hàng đại lý sẽ hoạt động như một trung gian.

Hầu hết các chuyển khoản ngân hàng quốc tế được thực hiện thông qua mạng lưới Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT).

Ví dụ: Ngân hàng Agribank đã nhận được hướng dẫn chuyển tiền cho ngân hàng ở Anh Quốc không thể chuyển tiền trực tiếp mà không có mối quan hệ làm việc với ngân hàng nhận tiền.

Khi đã có một ngân hàng đại lý thỏa thuận với cả hai bên của việc chuyển khoản, ngân hàng Agribank sẽ gửi các khoản tiền được chuyển đến tài khoản Nostro tại ngân hàng đại lý tại Việt Nam.

Ngân hàng đại lý khấu trừ phí chuyển tiền của họ, thường là $10 đến $15, sau đó chuyển số tiền của khách cho ngân hàng nhận tiền tại Anh Quốc.

Trong các giao dịch như vậy, ngân hàng đại lý tăng thêm giá trị, làm giảm bớt sự cần thiết cho các ngân hàng trong nước để thiết lập cho một nhánh ở nước ngoài và tiết kiệm công việc khi thiết lập các thỏa thuận trực tiếp giữa các tổ chức tài chính khác trên thế giới.

Tổng Kết

Như vậy đến đây các bạn đã hiểu ngân hàng đại lý là gì? Về cơ bản, giao dịch tại Correspondent bank an toàn và uy tín. Tuy nhiên hiện nay rất nhiều trường hợp mạo danh, lừa đảo. Nên khi bạn quyết định thực hiện tại ngân hàng hay Correspondent bank nào đó thì phải tìm hiểu thật kỹ các thông tin liên quan đến nó trước đã nhé.

Xem thêm:

Uỷ nhiệm chi là gì? Mẫu ủy nhiệm chi các ngân hàng mới nhất hiện nay

Fintech là gì? Đặc điểm của Fintech

Kế toán ngân hàng là gì? Vai trò nhiệm vụ là làm gì?

Tín dụng ngân hàng là gì? Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Lợi tức là gì? Ý nghĩa và công thức tính chi tiết

Bài viết được biên tập bởi: VayOnlineNhanh.Vn